Un testament est un élément important de tout plan successoral – il décrit exactement comment vous souhaitez que vos biens et autres actifs soient distribués à votre décès.
Cependant, tout ne doit pas être inclus dans votre testament. Les polices d’assurance-vie, les comptes de retraite, les fiducies vivantes, les comptes à payer au décès et les biens assortis de droits de survie iront directement à un bénéficiaire sans être soumis à homologation.

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Ceux-ci sont connus comme substituts de volonté; ils remplacent tout ce qui est écrit dans votre testament car ils sont automatiquement transférés à un bénéficiaire à votre décès.

Le testament est un élément crucial de tout plan successoral.

En plus de répertorier vos actifs et qui devrait les recevoir, il nomme un tuteur pour tous les enfants mineurs et un exécuteur testamentaire pour superviser le processus d’homologation .

Cependant, tous vos actifs n’ont pas besoin d’être inclus dans votre testament pour réussir à passer à votre conjoint, vos enfants ou d’autres membres de la famille à votre décès. Bien qu’on l’appelle votre testament vos «dernières volontés», ce n’est pas toujours lui qui aura finalement le dernier mot. Tout contrat financier, tel qu’un compte bancaire ou une police d’assurance, qui nomme un bénéficiaire est appelé substitut du testament, ce qui signifie qu’il a le pouvoir de remplacer ce qui est écrit dans votre testament s’il est contradictoire.

Par exemple, si votre testament stipule que votre mari devrait recevoir tous vos biens, mais que votre fille est désignée comme bénéficiaire dans votre police d’assurance-vie , cette dernière demeure la bénéficiaire légale. C’est l’une des raisons pour lesquelles il est si important de rester à jour sur les bénéficiaires, en particulier après de grands changements de vie, tels que le mariage, le divorce ou la mort.

si votre testament stipule que votre mari devrait recevoir tous vos biens, mais que votre fille est désignée comme bénéficiaire dans votre police d’assurance-vie , cette dernière demeure la bénéficiaire

Voici 5 façons de laisser l’argent de votre famille qui n’a pas besoin d’être inclus dans votre testament.

1. Assurance vie

Le but d’une police d’assurance-vie est de fournir de l’argent à quelqu’un à votre décès. Que vous souscriviez vous-même une police ou que vous souscriviez à une couverture auprès de votre employeur, vous devrez choisir un bénéficiaire. Cette personne recevra tout ou partie de la prestation de décès si vous décédez pendant le terme couvert. Les tribunaux et les créanciers ne peuvent pas accéder à cet argent – il ira directement au bénéficiaire.

Si vous choisissez plus d’un bénéficiaire, vous pouvez décider du montant qui reviendra à chaque personne. Vous devez également nommer un bénéficiaire suppléant si vous survivez à votre premier ou deuxième choix. Si vous omettez de nommer un bénéficiaire sur votre police d’assurance-vie, la prestation de décès sera probablement versée à votre succession et devra passer par l’homologation avant que l’un de vos proches puisse y accéder.

2. Comptes de retraite

Les régimes de retraite vous demandent également de nommer un bénéficiaire parce que ces comptes ont une désignation de transfert au décès. Lorsque le titulaire du compte décède, l’argent est généralement soit versé en une somme forfaitaire, soit pris en annuité par le bénéficiaire.

Cependant, les règles sont différentes pour les conjoints et les non-conjoints et les implications fiscales varient, vous pouvez donc vouloir parler à un planificateur financier ou à un conseiller fiscal sur la meilleure façon de nommer les bénéficiaires pour s’assurer que l’argent aille exactement où vous le souhaitez.

D’autres comptes de placement autres que de retraite qui détiennent des actions, des obligations ou des fonds communs de placement peuvent également être transférés au décès du propriétaire à un bénéficiaire désigné.

3. Un fonds fiduciaire

Une fiducie établit un véritable plan de transfert d’argent et de biens aux héritiers, de gestion des impôts successoraux et de dons à des œuvres de bienfaisance. Il s’agit d’une entité complètement distincte de votre testament et à l’abri de l’homologation. À ce titre, les actifs détenus dans une fiducie – qui peuvent aller de comptes de placement à des biens immobiliers en passant par une collection d’œuvres d’art – sont transférés aux bénéficiaires à votre décès selon vos souhaits exacts.

Notamment, une fiducie peut nommer des bénéficiaires qui recevront un revenu ou des actifs pendant que le propriétaire de la fiducie est encore en vie, et un autre ensemble de bénéficiaires héritera du reste après leur décès.

4. Comptes payables au décès

L’argent détenu dans des comptes bancaires est généralement soumis à l’homologation, sauf si le compte est placé dans une fiducie ou détient une désignation payable au décès.

Vous pouvez convertir n’importe quel compte de dépôt, comme une épargne ou un chèque, en un compte ayable au décès en contactant votre banque et en nommant un bénéficiaire. À votre décès, cette personne deviendra automatiquement propriétaire du compte. L’argent ne sera pas soumis au processus d’homologation, bien qu’il puisse être accessible aux créanciers créanciers.

5. Droits de propriété de survivant

Les comptes bancaires et d’investissement conjoints et les biens immobiliers détenus conjointement peuvent être désignés avec des «droits de survie» pour éviter l’homologation et permettre une transition rapide de la propriété.

Cela signifie que lorsqu’un propriétaire décède, le membre survivant hérite de sa part, indépendamment de ce qui est écrit dans son testament. Encore une fois, les biens qui passent au copropriétaire évitent l’homologation et ne sont pas accessibles aux autres bénéficiaires de la succession ou des créanciers de la personne décédée.

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